Правда о работе в AIG.
МОИ ПРОЕКТЫ:
Счастливое детство – надежная страховка. Миф или реальность?
Откроем сайт, нашей любимой,
обожаемой, супер страховой компании AIG
и найдем там замечательную,
превосходную, нужную всем без
исключения программу страхования от
несчастных случаев и болезней для детей
«Непоседа».
Для чего нужна программа?
- Комплексная защита ребенка от последствий несчастного случая и болезни
- Финансовая поддержка, которую родители могут направить на качественную медицинскую помощь и покрытие других расходов
- Моральная поддержка – обеспечивает спокойствие и уверенность родителям
Какие красивые и высокие слова. Какой пафос и забота о нас – сирых и убогих. Но сколько в них истинной заботы и реальной пользы? Попробуем разобраться.
Помнится, когда я работал в компании, у нас не было специальной детской страховки и мне приходилось продавать своим клиентам обычную рисковую программу. И конечно мы беседовали о детях и о том, что с ними может произойти. Практически однозначно родители говорили, что в случае смерти детей им уже ничего не нужно будет – никакие деньги не смогут заменить родителям жизни их детей. А расходы на похороны – это не самое страшное и не самая великая сумма в жизни для обеспеченных людей. А для необеспеченных непосильна и сама страховка. Так что случай смерти для детской программы неактуален в принципе.
Инвалидность. Детская инвалидность это серьезно. Другое дело, что большая часть детей инвалидов – инвалиды от рождения с диагнозом типа ДЦП. И значит застраховать их в принципе не удастся. Все страховые агенты тщательно коллекционируют все случаи реальных несчастий, поскольку на практике они чрезвычайно редки. А без рассказа потенциальным клиентам «страшилок» продать страховку почти нереально. Так вот, за пол-года своей работы в компании я не слышал от агентов Питерского и Московского офиса ни одного (!) случая реальной выплаты страховки по детской инвалидности. Более того, из более чем пятисот собственных контактов, контактов моих агентов и коллег было извлечено мизерное количество случаев детских травм в принципе. У меня было всего несколько таких историй.
Первая – еще в школе, классе в шестом у нас начали каждый год рассказывать о мальчике, который стал инвалидом, сорвавшись с высоты, где-то на стройке куда он залез. Потом я помню каждый год нам периодически рассказывали о разных случаях в нашем районе когда дети гибли. Погибли ребята делавшие подкоп под горой Парнас. Не удалось спасти мальчика заблудившегося в Саблинских пещерах. Орловский карьер стал местом нескольких утоплений. Ребята попали под поезд. Самый дикий случай когда ученик восьмого кажется класса убил своего одноклассника лопатой из-за каких-то шмоток.
Вообщем я все больше убеждался, что инвалидом ребенок может стать только с детства, а никак не в результате несчастного случая. И наконец судьба преподнесла мне «подарок». Реальный пример детской инвалидности. На голову дочки моих знакомых в школьном спортзале упала люминесцентная лампа. Я больше трех лет наблюдал за их мучениями. Я знаю сколько им стоило лечение. А еще сколько сил и нервов им вымотали пока они в суде требовали с школы и РОНО оплаты лечения. В итоге по суду им возместили все расходы. Моральный вред они даже не пытались возмещать. Ведь подонок (мне трудно употребить другое слово к этому человеку) директор школы где произошло это несчастье не только не извинился перед родителями, но и науськивал на них родителей других учеников, которые искренне пытались помочь чужому горю. И вообще заявлял, что мол девочка сама виновата (видимо в том, что пошла на урок физкультуры и вообще училась в школе) и никаких денег ей не положено в принципе. А лечение – так это вообще симуляция чистой воды и детский организм сам справится со всеми травмами.
И вот что странно, прав оказался в чем-то подлец. Именно тогда я выяснил, что постоянная детская инвалидность возможна только при необратимой потере части тела. А вот такие случаи инвалидности 3-й степени, при которых требуется постоянный прием лекарств, периодически случаются эпилептические припадки, девочка не может учиться в обычном режиме, ей требуется постоянная помощь на дому и дополнительные расходы, расходы, расходы … Такие случаи предусматривают лишь временную инвалидность, которую надо каждый год продлевать. И врачи всегда надеются что все рассосется, детский организм справится, ребенок вырастет и все пройдет. В итоге все почти так и произошло. Плюс, как я уже сказал, упорство родителей помогло взыскать полную стоимость лечения, включая госпитализации, приемы врачей и лекарства. Не помогло только компенсировать нарушение морального спокойствия. Наверное, если бы девочка была застрахована, страховка покрыла бы эти невосполнимые потери нервных клеток. Ведь те расчеты которые я пытался делать по правилам страхования, показывали, что компенсировать лечение страховка бы не смогла.
Точно так же как не смогла бы компенсировать страховка расходов паренька, почти год лечившегося после того, как его сбил пьяный водитель. Я встретил его в отделении травматологии. Но эту историю я уже описал в статье про «выгодность» рисковой страховки … Не выгодно.
Есть правда и пример «удачного» страхования в моей практике. У одного моего клиента дочка сломала руку катаясь на лыжах. Все расходы взяла на себя страховая компания по страховке «выезжающего за рубеж». Заметьте – это медицинская страховка. Кстати, у клиента (тогда еще не моего) была страховка на детей рисковая. О ней он тогда не вспомнил, а позже мы прочитали с ним правила и посмотрели сколько бы он получил – копейки, которые не покрыли бы и 20% счета за лечения выставленного швейцарской клиникой. Но по крайней мере эта сумма с лихвой покрыла бы ему годовой взнос :)
Собственно об этом я и говорил ранее. Рисковая страховка в основном при выплате просто возвращает вам ваш годовой взнос. Я не знаю и мне очень тяжело представить ситуацию, когда она реально смогла бы компенсировать все затраты. Только если человек пользуется полностью бесплатным медобслуживанием или полной медицинской страховкой. Тогда рисковая страховка даст приятное дополнение к семейному бюджету. В остальных случаях, я берусь утверждать, что она нужна как мертвому припарка.
И окончательно меня убедил один вопиющий случай.
Обсуждая с родителями возможность страхования детей мы очень часто вспоминали в какие ситуации они обычно попадают. Самым травмоопасным временем мы всегда считали лето. Что может произойти с ребенком. Да что угодно. Он может свалится с яблони, ободрав себе все, что можно. Может порезаться стеклом, ножом, консервной банкой (Люди, помните, что вы человеки, отдыхая на природе – убирайте за собой мусор, пожалуйста). Может обжечься. У меня самого ребенок ухитрился засунуть ногу в костер так, что у него носок оплавился и приварился к коже.
Вообщем может произойти масса несчастных случаев с реальным вредом здоровью. Ситуация осложняется тем, что в большинстве случаев медицинскую помощь можно получить лишь за много километров. А если все происходит в городе, во время учебного года, то ребенок не может посещать школу, ему требуется дополнительная (и отнюдь не бесплатная) помощь в учебе. Итак, вот именно те ситуации когда страховая защита так необходима. Но доступна ли она?
Рассказываю реальный случай для агентов AIG, которые могут попрактиковаться в знании своих страховых программ и ответить на вопрос – какую компенсацию получил страхователь от компании AIG?
Итак. Случай, повторюсь, реальный. Имеются все официальные документы и официальное решение компании AIG.
Конец
2005 года. Ребенок застрахован по
программе страхования «НЕПОСЕДА» с
годовым страховым взносом 4500 рублей. В
страховые покрытия входят: «Телесные
повреждения в результате несчастного
случая, переломы в результате
несчастного случая, Хирургическое
вмешательство, необходимое для
излечения телесных повреждений или
болезни, Ожоги в результате несчастного
случая, Госпитализация в результате
несчастного случая или болезни (за
каждый день, начиная с 3-го)».
После
школы вечером в 18-00 семья находится дома,
сын съел шоколад и пошел выкинуть
обёртку в мусорное ведро. Возле раковины,
под которой находилось мусорное ведро,
стоял 3х литровый стеклянный баллон из-под
солений, который не успел просохнуть,
после того как жена его вымыла. Каким то
образом ребенок падает и левой коленкой
разбивает стоящий баллон, нанося тем
самым себе телесное повреждение. Скорая
помощь приехала, вынули осколки,
наложили жгут и отвезли в районный
травматологический пункт, но там хирург
осмотрев, отказался от помощи т.к.
ранение были серьезные и перенаправил в
травматологический пункт детской
областной больницы. И наконец там
обработав раны остановив кровотечение
наложили швы на обе раны.
Размеры
раны : на самом колене был срез по кругу с
диаметром 5см, вторая сбоку чуть ниже
колена в длину 10см в глубину 2.5 см
Отец
ребенка сразу из травм.пункта (пока
ребенку накладывали швы и.т.п) прозвонил
и сообщил страховому агенту о
наступившем страховом случае. Агент
сказал, что необходимо сделать:
документы, заявление и.т.д.
дополнительно к этому после снятия швов
и повязок были сделаны фотографии
повреждений и приложены к делу. Таким
образом, полностью были выполнены
полюсные условия.
Ребенка
родитель вынужден был на руках носить и
на такси ездить в другой конец города на
перевязки, потому что ребенка в больницу
с травмами не положили, хотя он в течение
месяца не мог ходить из-за того, что
повреждения находились в неудобных
местах. Ребенок не
мог ходить, две недели лежал в постели
дома, т.к. на ногу нельзя было наступать:
было срезано на колене
большой кусок ткани, и его пришивали,
а сбоку была ещё одна
глубокая рана.
Врачи делать рентген отказались,
ссылались на то, что связки, хрящи,
стекла на рентгене не видны и нельзя
определить повреждения. В мед. карте
отмечался некроз тканей который
фактически пришивали к телу. В справке
врачи травматологического пункта
написали, что было проведено ПХО (первичная
хирургическая обработка), резаные раны.
Ребенок
несколько месяцев жаловался на боли в
ноге и хромал, когда долго ходит.
Ситуация
страховая? Бесспорно!!! Но!
Как я
всегда говорил и буду повторять,
страховая компания НЕПЛАТИТ всегда,
когда может не заплатить. Поэтому паосле
передачи документов через страхового
агента в Москву вместе с фотографиями
страхователь получил отказ! Ссылка была
на то, что Греция не поймёт, что такое ПХО,
а термина резаные раны в полюсных
условиях отсутствуют. Врачи в свою
очередь называют в место рассечения –
резаные раны, а хирургическое
вмешательство – ПХО.
Остается
добавить, что страхователь оказался
дотошным и обратился с обращением лично
к президенту компании – Зарецкому и в
страхнадзор.
Догадайтесь
что ему ответили?
Конечно,
послали нах… Вежливо, культурно, со
ссылкой на правила страхования. Из
которых следует, что страховая компания
по своему понимает понятия «несчастный
случай», «телесные повреждения», «вред
здоровью», «операция» и т.п. И эти
толкования не совпадают с общепринятыми
в практической медицине. А это –
является законным способом не платить
деньги.
Но даже
если бы у страховой компании вдруг
проснулась совесть (хотя, как вы
понимаете к ней такое не применимо в
принципе) и она решила бы выплатить
деньги за хирургическое вмешательство.
Сколько бы получил страхователь?
Возьмите правила и посчитайте сами.
Правильно.
Ему бы лишь вернули сумму около его
годового взноса, что значительно меньше
реально понесенных затрат на лечение. Не
говоря уже об обеспечении «морального
спокойствия».
Я лично
для себя окончательно определился с
бесполезностью рисковых страховок
особенно в отношении детей. Вы делайте
выводы сами.
В любом
случае, считаю не лишним напомнить, что
при использовании рисковой страховки от
AIG
с собой в медицинское учреждение
желательно сразу приглашать юриста,
который озаботится правильным
оформлением документов и исковых
претензий. Кроме того, после несчастного
случая не забудьте потратить свои
деньги, чтобы в обязательном порядке (даже
если врач против, он же вам в конце
концов деньги платить не будет, что
этого удода слушать) сделать рентген,
лечь в больницу не менее чем на неделю,
за плату конечно, ведь бесплатно сейчас
практически не держат (указание
Минздрава, а вы не знали? Дома надо
лечиться, батенька!).
И
конечно лучше перед тем как
страховаться взять договор и сразу
показать его юристу. Как показывает
практика, те кто так делает обычно
отказывается от страховки. Ведь любой
юрист вам скажет, что по договору
страхования AIG
денег можно не заплатить практически
всегда! Именно поэтому компания
придумала хитрый ход по «продавливанию»
страховок – сначала деньги, потом полис
и возможность от него отказаться. Они то
прекрасно знают, как много людей
отказываются если начинают изучать
факты. Ну а таким нехитрым обманом можно
попытаться удержать человека от «необдуманного»
шага, потянуть время и все-таки убедить
его в правильности сделанного шага –
покупки бумажки с названием «полис
страхования от AIG».
Предупреждаю также, что ни один из опубликованных на сайте документов не является официальной публикацией. Все высказанные мысли являются личным мнением, за которое автор материала несет полную ответственность. При перепечатке ссылка на авторство обязательно. Если кто-либо из правообладателей усмотрит в опубликованных материалах нарушение их прав, он может обратиться ко мне и, при подтверждении неправомочности публикации, я сниму документ с общего доступа.
20.07.07
29 июля - тренинг для заботливых родителей
"Как говорить с ребенком
о сексе"
11-12 августа
Тренинг "Лень как ресурс"
NEW Есть ли смысл страховать детей по "Непоседе"
и другим рисковым страховкам.